连交10年保险 老人重疾却被告知失效 理赔难引争议

11月24日，长沙市民王先生反映，他为妻子在华夏保险购买了一份为期十年的分红型保险，并附加了重大疾病和住院费用补偿的医疗险。然而今年妻子因血管瘤住院治疗后，王先生拿着相关证明和票据前往保险公司进行理赔时，被告知保险已经失效，无法理赔。

王先生介绍，2014年他给妻子买了一份名为“华夏福临门年金保险”的保险，还附加了三个险种，其中与医疗相关的为重大疾病保险和住院费用补偿医疗保险，整个保单的保费总额为6927元。他说：“每年给卡上打7000元去划扣，已经交了10年了。” 今年8月，他的妻子突发血管瘤住院11天，花费超过10万元。出院后，他去找保险公司报销，却被告知保险已失效。保险公司表示，重大疾病保险和住院费用补偿医疗保险都不能使用，因为妻子所患疾病不属于合同约定的重大疾病范围，同时住院费用补偿医疗保险今年因金额不足未进行扣款而失效。

保险单内有一份住院费用补偿医疗保险（2013）费率表，规定保费按年龄以5年为一档依次递增。王先生当时购买的是每年360元，保额为5000元。但从2022年起，保费上涨到了每年520元。王先生质疑保险公司未尽到告知义务，希望如果不能理赔，保险公司能退回保费。

王先生与瑞众保险的业务员沟通时，对方解释说，从2022年3月31日至5月30日期间银行都在划账，但卡内余额不够，客户没有及时补充，导致保单现价垫交。在主险交满两年后，2023年的主险已交满，不再需要续费。2024年只需交医疗险费用，但由于之前保单垫交，无法从银行卡内划账。

记者联系了瑞众保险的业务员，其称已将王先生的情况反馈给公司，暂时未获回复。业务员表示，保险上有费率表，每一年的费用都会通过短信提醒。去年主险交满了，今年无法垫付。已经按照王先生妻子的意思，向公司申请退保费，具体处理结果需等待公司回复。

湖南联合创业律师事务所管委会委员、高级合伙人、副主任刘研分析认为，若投保人未及时补充保险扣款账户金额，导致保险无法扣款，投保人负有一定责任。但保险公司发现投保人金额不足或改变支付方式时，应及时按照双方签订合同中的告知方式通知投保人，否则也需承担责任。