第三张个人征信牌照落地，与百行、朴道征信等如何差异化发展？

11月11日，人民银行公告批准钱塘征信有限公司（下称“钱塘征信”）个人征信业务许可。钱塘征信成为继百行征信和朴道征信后的第三家持牌个人征信机构。

第一财经从钱塘征信获悉，钱塘征信注册地为浙江省杭州市西湖区，注册资本人民币10亿元。

与朴道征信类似，钱塘征信的股东既有国有企业，也有民营企业。各个股东的持股比例由发起人股东按市场化原则根据各自情况平等协商后确定。

钱塘征信按照《公司法》《公司章程》建立了股东会、董事会、监事会、管理层等现代公司治理结构。

第一财经记者采访获悉，钱塘征信在筹备期间，已经按照相关要求制定了包括个人信用信息的采集、加工、处理、提供和使用、数据分类分级管理、信息安全管理、异议处理等30多项内控制度，公司设置个人信息安全和个人信息保护负责人，负责个人信息安全和保护工作。

差异化竞争发展

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对于第三张个人征信业务牌照，业内较为关注的是，它与百行征信、朴道征信等如何差异化竞争发展。

2018年5月，百行征信作为第一家挂牌的个人征信机构宣告成立，我国个人征信市场化取得实质性突破，百行征信成立初期主要是为了解决互联网金融领域的信用信息问题。

两年后，朴道征信于2020年12月获批，成为个人征信领域第二家持牌机构，致力解决传统金融服务难以覆盖的信用白户或准白户的融资支持问题，我国个人征信体系进一步走向成熟。

目前，百行征信、朴道征信分别累计服务了900多家金融机构，今年以来，两家机构查询次数接近500亿次。

第一财经记者从业内采访了解到，钱塘征信成立后，面向金融机构和个人信息主体提供个人信用评价等各种个人征信产品和服务，与人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库错位发展，与百行征信、朴道征信差异化竞争，满足多元化征信市场需求。

业内专家认为，钱塘征信成立后将在数据来源、产品形态、服务客户等方面与百行征信、朴道征信差异化竞争。

优化征信市场布局

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在市场权威专家来看，钱塘征信的设立，一方面可以优化征信市场布局，增加个人征信有效供给；另一方面，践行“征信为民”理念，支持普惠金融发展；并且，还可以发挥数据要素价值，实现数据的共享应用。

上述专家认为，钱塘征信作为第三家持牌个人征信机构，有助于深化征信供给侧改革，激发个人征信市场竞争活力，形成公平竞争、有序发展的个人征信市场格局；有助于增加个人征信供给，为金融机构提供更加多样、更加丰富的个人征信产品，助力金融服务提质增效。

此外，钱塘征信的设立，将进一步扩大个人征信服务的覆盖范围。上述专家认为，这将缓解缺少信贷记录或“簿”信贷记录人群征信服务不足的问题，满足个人消费者、个体工商户、小微企业等不同客户群体多元化的征信需求。

更值得一提的是，钱塘征信的设立，有利于在国家数据基础制度的框架下，顺应经济社会数字化转型发展趋势，提高数据要素的供给数量和质量。

“这将有利于抓住新质生产力的发展机遇，深化大数据、人工智能等新技术在征信领域的创新应用，不断提升征信服务质效。 ”该专家说。

钱塘征信有关负责人表示，钱塘征信设立后，会严格按照《个人信息保护法》《征信业管理条例》《征信业务管理办法》等法律法规依法开展个人征信业务，认真执行金融监管各项要求，践行“征信为民”的发展理念，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展，助力做好金融“五篇大文章”。