银行存款挂牌利率普遍跌破“2字头” 全面进入“1字头”时代！

随着国有大行和股份制银行先后降低人民币存款挂牌利率，城商行、农商行及村镇银行也紧随其后，开始大规模调整存款利率。《证券日报》记者了解到，目前市场上许多银行的存款挂牌利率已普遍跌破2%，其中不少中小银行的长期限存款利率也已降至“2字头”以下。与此同时，银行的存款业务增长正在放缓，数据显示，多家银行的存款增速仅有个位数增长。

根据Wind资讯的数据统计，截至2023年9月末，42家上市银行的存款总额达199万亿元，相较于年中的196.77万亿元增长了1.13%，而与2023年年末的190.55万亿元相比，则增长了7.38%。

10月18日，六大国有银行联合宣布下调存款挂牌利率，此次调整后，国有大行的存款挂牌利率均已跌破2%，步入“1字头”。这已是今年以来国有大行的第二次调整，也是自2022年9月以来第六次集中下调存款挂牌利率。

近年来，随着市场竞争加剧，中小银行也相继跟进，调整存款挂牌利率，许多长期存款的利率已低于“2字头”。例如，贵阳南明富民村镇银行、湖北枣阳农村商业银行及广东紫金农村商业银行等农村金融机构相继下调存款利率，降幅达到45个基点。具体来看，广东紫金农村商业银行的活期存款利率由0.2%下调至0.1%，而3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期整存整取存款利率也分别下调至1%、1.1%、1.2%、1.3%、1.5%和1.55%。

湖北枣阳农村商业银行的活期存款利率同样调整，从0.1%降至0.05%，并将3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年期整存整取存款利率均下调25个基点，最终降至1.05%、1.25%、1.25%、1.4%、1.4%、1.45%及5年期的1.9%。

“存款利率的持续下行趋势已成为常态，尽管不同银行由于市场竞争、客户定位及负债结构的差异，其调整幅度与节奏各不相同。”招联首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行还调整了大额存单、定期存款及协定存款的发行计划，包括压缩发行规模或暂停某些产品，以降低存款利率，从而减少负债成本。随着存款利率的降低及居民预期的改善，资本市场和理财市场的吸引力或将进一步上升。

今年上半年，上市银行的存款规模整体增速显著放缓。在三季报中，多家银行仍显示存款增长乏力的趋势，部分银行的存款余额较去年年末的增速仅为个位数，甚至出现负增长。

以工商银行为例，其三季报显示，截至2023年9月末，客户存款规模为34.59万亿元，比年初增长3.2%。相比之下，去年同期该行客户存款余额接近34万亿元，较年初增长近14%。此外，民生银行和光大银行的存款规模也出现负增长，分别下降了2.28%和1.79%。

根据央行发布的数据，截至2023年9月末，人民币存款余额为300.88万亿元，同比增长7.1%。今年前三季度，人民币存款增加了16.62万亿元，而去年同期增幅为10.2%，增加了22.48万亿元。

董希淼认为，部分商业银行存款增速下滑主要是由于去年存款增长过快，基数偏高。他指出，存款的多少并非越多越好，银行应根据业务发展需求、资产负债结构和存款成本等多重因素，适时适度吸收存款。

中国银行研究院的研究员杜阳也对《证券日报》表示，面对存款增速的下滑，银行可以采取多种策略：首先，优化负债结构，通过调整存款结构，提高核心存款的比例，以降低负债成本；其次，积极利用金融科技手段发展线上业务，优化线下服务，提高服务效率并降低运营成本；最后，强化资产端定价能力，关注中小企业和普惠金融领域，提升贷款利率浮动幅度，以获取更高收益。

对于存款增速的下降，中央财经大学证券期货研究所的研究员杨海平建议，商业银行应统筹优化资产与负债两端的策略，运用FTP等管理工具执行资产负债配置策略，积极拓展新客户并激活存量客户，加强营销力度。同时，科学调控主动负债产品额度，通过优化产品配置增强被动负债的管理能力，并通过金融科技手段提升服务水平，以增加存款的沉淀。

随着市场环境的不断变化，银行在调整存款利率与优化存款结构方面需要灵活应对，以满足日益增长的市场需求。