对话众诚保险董事长杜志坚：未来财险业将形成头部险企稳步发展、中小型险企特色发展多面开花的市场格局
风险减量服务是保险业服务实体经济的有效手段，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。随着我国经济社会发展水平和人民群众物质生活水平的不断提高，社会公众对保险机构风险保障、风险管理的需求日益增长。
近年来，财产保险公司顺应经济社会发展形势，积极对接实体经济保险需求，积极开展防灾减损等风险减量服务，包括风险评估、查勘、预警、救援、培训等；手段多样，除常规的人员实地服务外，还引入大数据、人工智能、物联网、卫星、红外探测等高科技手段；覆盖险种多，涉及车险、农险、责任险、企财险、家财险、工程险等险种。日前，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，要健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。
2024年，《每日经济新闻》迎来风华正茂的20岁，特别启动“智见未来——全球高端人物专访系列”。做好风险减量对于财险机构来说有什么样的意义和价值？未来财险业的市场格局是怎么样的？众诚保险董事长杜志坚接受了《每日经济新闻》记者（以下简称“NBD”）专访，就以上问题给出了其见解和看法。
中小财险机构的风险减量工作可以从加强数字化、科技化运用等角度入手
NBD：新“国十条”提到保险机构要加强对风险减量方面的布局。你认为风险减量对于财险行业和财险机构来说，具有什么样的意义和价值？
杜志坚：风险减量对于财险行业和财险机构来说，具有深远的意义和价值。这不仅体现在其作为经济减震器和社会稳定器的重要补充和强化，还体现在社会责任、业务发展、经营管理和盈利能力等多个方面。
从社会责任的角度看，风险减量能够保护公众安全，降低灾害对社会的影响，提升社会的整体抗风险能力。在业务层面，通过提供风险减量服务，财险公司可以更深入地了解客户的风险状况，提供针对性的服务，从而提升客户体验并增加客户信任度。在经营方面，风险减量工作可以帮助保险公司拓宽服务领域，优化服务流程，提高风险管理能力，有效的风险管控也可以帮助公司降低赔付率，提高经营效率。从盈利的角度来看，降低赔付可以提升公司盈利能力，专业、有效的服务也可以增强公司的市场竞争力。
NBD：相较于大机构，风险减量之于中小机构来说并不好做，甚至会增加成本，对此你怎么看？中小机构的风险减量工作可以从哪些角度入手？
杜志坚：对于中小机构来说，风险减量可能会面临成本增加的挑战，但这也是提升公司风险管理能力的机会。我认为中小财险机构的风险减量工作可以从以下角度入手。
一是找准市场定位，注重细分市场，深入某一领域的研究，提供特色的风险管理服务；二是要加强数字化、科技化运用，提升风险管理效率；三是加强与政府部门、有关单位及其他保险机构合作，加强技术、数据合作共享，降低成本；四是加强与客户的沟通协作，不断增强风险管理意识，获得客户信任，共同努力减少风险。
随着新能源汽车产业快速发展，新能源车险将成为财险业务的新增长点
NBD：当前宏观经济不确定性、低利率市场环境下，你如何看待财险行业面临的挑战？
杜志坚：在宏观经济不确定性增加的环境下，消费信心不足抑制保险有效需求，财险行业保费增速放缓，竞争加剧。由于头部公司拥有强大的品牌和规模效应，竞争优势明显，行业马太效应进一步凸显。同时，负债端与资产端利差缩小，使财险业承保端盈利压力增大，精细化经营要求进一步提高。
保险资金运用以安全、稳健为根本，主要投向固定收益类资产。在当前经济形势与低利率环境下，固定收益类资产的收益率持续下行，提升中长期投资收益面临困难。同时，在利率持续下行过程中，资产到期后面临的再投资风险亦加大，给资产负债管理带来挑战。
NBD：公司有哪些举措应对投资不确定性、外部市场竞争加剧等因素带来的挑战？
杜志坚：面对投资不确定性及外部市场竞争加剧等挑战，我们采取了多项有力举措以稳固自身地位并推动持续发展：一是持续深化与汽车产业链上下游企业的战略合作，融入车生态布局；二是通过大数据模型优化保险定价，实现精细化经营；三是持续提升保险服务能力；四是积极响应国家政策，将保险资金作为耐心资本，稳健、长期地投入助力新质生产力。
NBD：如何看待车企纷纷入局新能源车险市场的现象？公司新能源车险业务发展情况如何，有哪些优势和不足？
杜志坚：新能源汽车产业的快速发展，使得新能源车险成为财险业务的新增长点。随着新能源汽车销量的持续增长，新能源车险的市场需求也在不断扩大，为车企入局提供了广阔的市场空间。国家对新能源汽车产业的大力扶持，以及针对新能源车险市场的相关政策出台，为车企入局新能源车险市场提供了有力的政策保障。众诚保险作为主机厂背景的保险公司，具有数据、技术、服务、品牌和创新能力等多方面的优势，这些优势有助于众诚在激烈的市场竞争中脱颖而出，为车主提供更加优质、高效的保险服务。
数智化转型为中小险企破解“马太效应”、实现差异化发展提供动力
NBD：从财险行业近几年来的发展来看，行业的两极分化还是挺明显的，政策也一直在呼吁中小险企实现特色化、差异化经营。众诚保险在差异化和特色化发展方面有什么样的规划？
杜志坚：众诚保险拥有车险保险牌照和汽车集团股东背景，专注车险细分市场，坚定走与汽车产业链融合创新的特色发展道路。我们紧抓新能源汽车快速发展的浪潮，在支持汽车产业领域新质生产力创新发展方面取得显著成效。
公司参与了行业新能源汽车商业保险示范条款设计。针对新能源汽车发展痛点创新研发三电系统延保产品、车辆置换险，提振汽车消费者对新能源汽车产品的信心，支持新能源汽车产品缩短新市场导入期；推出低速无人车自动控制安全责任保险等保险产品，为新能源汽车新运用领域提供风险保障；填补行业管理标准空白，推出行业首个《新能源动力电池安全存放管理规范》。
NBD：你对于中小险企未来的发展有什么样的建议？未来财险行业的市场格局和业务状态应该是怎样的？
杜志坚：保险业行业集中度高，但随着数字技术的高速演进，数智化转型为中小险企破解“马太效应”、实现差异化高质量发展提供了新机遇和新动力。中小险企应打好系统根基，提高作业效率，有效赋能获客、风控定价、理赔服务等保险核心能力建设，并以经营逻辑为基础，推进经营全流程数据化、线上化、智能化。同时，应积极拥抱市场变革，提前布局新兴赛道，跨行业合作实现优势互补与协同创新，加速实现共建、共享、共赢的数智化生态。
未来，中小财险公司可通过差异化、专业化经营提升自身核心竞争力，提升垂直领域市场份额，助力保险行业形成头部险企稳步发展、中小型险企特色发展的多面开花市场格局。
